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La receta de la fortaleza de la banca cooperativa: disciplina y fusiones

 

La receta de la fortaleza de la banca cooperativa: disciplina y fusiones

Experiencia BCP

EL ECONOMISTA

Hace más de 160 años los alemanes Fiedrich Wilhelm Raiffeisen y Hermann Schulze- Delistzsch crearon el modelo cooperativo en este país. En la actualidad, existe una diversa gama de cooperativas en este país en sectores como el de la agricultura, industrial y principalmente en el financiero, compuesto por 875 bancos cooperativos que ofrecen servicios de acuerdo a la región en la que se encuentran.

En Alemania, alrededor de 20 millones de personas son socios de una cooperativa, es decir casi una cuarta parte de su población. Las cooperativas financieras, o bancos cooperativos, brindan servicios a 18.5 millones de socios y más de 30 millones de clientes, pues a diferencia de México, el servicio de estas organizaciones no está limitado sólo a socios, sino que cualquier persona puede recibir servicios de éstas.

La banca cooperativa, de 850 entidades, es uno de los tres pilares del sistema financiero alemán, compuesto por bancos comerciales, que son más de 200, y casi 400 cajas de ahorro municipales.

En este contexto, diversos participantes del sector de la banca cooperativa, que está sujeta a las mismas reglas que los bancos comerciales en Alemania, resaltaron el posicionamiento que tienen las cooperativas financieras en la población, además de la fortaleza que se ha demostrado en varias crisis, como en la del 2008, donde no hubo prácticamente ningún problema de solvencia a diferencia de la banca comercial.

“La penetración de los bancos cooperativos se explica por el hecho de que los alemanes son muy desconfiados, quieren prever las cosas y quieren evitar riesgos, por lo que aprecian mucho la localidad, pues prefieren un banco regional que no corra riesgos en el mercado financiero internacional como los bancos comerciales”, detalló Tomas Stammen, director del departamento de Cabildeo de la Federación Nacional de Bancos Populares y Bancos Raiffeisen (BVR, por sus siglas en alemán).

Para el sector de bancos cooperativos la situación es clara: si la regulación, que se delinea por la Unión Europea, les presenta dificultades para subsistir, se opta por la fusión antes de provocar un riesgo para los ahorros de las personas.

Stammen detalló que en este contexto, la consolidación que ha vivido este sector, con la fusión de varias de estas entidades, ha hecho que se hicieran más sólidas estas instituciones.

“En 1970 había más de 7,000 cooperativas de ahorro y crédito, hoy llegamos a 875 por las fusiones que se han realizado, incluso con este número el sector de los bancos cooperativos es el de mayor número pero con entidades más pequeñas y con una mayor densidad de cobertura sobre el territorio”, detalló Stammen y añadió que en el último año se dieron alrededor de 40 fusiones.

El sector de bancos cooperativos en Alemania tiene varios órganos que están atentos al desarrollo financiero de éste, desde federaciones regionales, hasta la federación nacional BVR, además de la Oficina Federal de Supervisión de los Servicios Financieros (Bafin, por sus siglas en inglés), el Banco Central Alemán y el Fondo de Protección de la banca cooperativa.

Cada uno de estos organismos tiene funciones muy específicas de supervisión y vigilancia de estas entidades, por ejemplo las federaciones regionales realizan tareas de auditoría para conocer periódicamente la situación financiera de un banco cooperativa.

Mismas reglas pero...

Aunque el sector de la banca cooperativa tiene que cumplir con las mismas reglas que se aplican a los grandes bancos comerciales de Alemania, como el Deutsche Bank y el Comerzbank, poco a poco éstas van aplicándose de acuerdo al tamaño de cada institución financiera, según Stammen.

“La proporcionalidad es un tema muy difícil, especialmente desde las leyes que salieron con la crisis financiera del 2008…ahora, después de muchos años de cabildeo existen los primeros esfuerzos de proporcionalidad por ejemplo con las reglas de Basilea, específicamente en las reglas de capital propio”, apuntó el funcionario de la BVR.

Prevención 

El Fondo de Protección de la banca cooperativa, que juega un papel muy importante en la viabilidad de los bancos cooperativos, centra su función principalmente en acciones de prevención, con el fin de no poner en riesgo el ahorro de las personas que tienen su dinero en estas instituciones, indicó Olaf Achtelik, referente de este organismo.

De acuerdo con Achtelik, principalmente se tiene que ver por la viabilidad del banco cooperativo como una institución que forma parte del sistema financiero alemán, por lo que su sistema se basa más en el de la prevención, antes de que la situación financiera de una cooperativa de este tipo se deteriore y por ende se ponga el peligro el dinero de los ahorradores.

“Nosotros tenemos como funcionamiento un sistema de protección del banco cooperativo… para nosotros tiene mucho más sentido intervenir a tiempo antes de que exista una situación crítica, con el fin de anticipar cualquier evolución negativa antes de llegar a la liquidación de un banco, porque es mucho más caro liquidarlo que estabilizarlo y prevenirlo a tiempo”, comentó Achtelik.

El funcionario del Fondo de Protección alemán indicó que esta visión le ayudó al sector cooperativo a paliar la crisis del 2008, pues prácticamente no hubo problemas de insolvencia financiera.

En este contexto, el sistema de bancos cooperativos alemanes cuenta con otros organismos de apoyo, como el DZ Bank, que es el segundo banco de mayor tamaño del sistema financiera alemán, que ayuda a diversas funciones como darle liquidez a estas entidades, o la Academia Nacional de Cooperativas, que se enfoca a capacitar al personal de estas instituciones para que no pierdan su sentido social.

En México, la Confederación Alemana de Cooperativas (DGRV, por sus siglas en alemán), buscan replicar parte de este modelo alemán, con programas y alianzas apoyadas por el Ministerio Federal de Cooperación Económica.

Publicado el Lunes, 8 de Julio de 2019

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