BANCOS ECUADOR
Acceso al crédito para las mujeres se fortalece al recibir el 49,7 % de las operaciones en el 2022

EL UNIVERSO

La brecha de género en el tema del acceso al crédito financiero se acorta. Tradicionalmente el número de créditos entregados a hombres han sido mayores que a mujeres, pero en la recientemente publicada Radiografía del crédito (que incluye datos de bancos, cooperativas y mutualistas, pero no del Biess), elaborada por Asobanca y Aval Buró, se nota que esos porcentajes se han vuelto más equitativos. En cuanto al volumen de crédito, este aún aventaja a los clientes varones.

De manera general, hasta el tercer trimestre del 2022 (enero a septiembre) la banca privada entregó $ 22.805 millones, es decir un 23 % más que en 2021. Este monto fue entregado a al menos 787.916 clientes que es un número superior en 8 % al número de clientes a los que se entregó crédito en el mismo periodo del 2021. Adicionalmente, el número de operaciones de crédito que se hicieron en los tres primeros trimestres del año fueron 1′437.281, una cifra superior en 11 % a la del mismo periodo del año pasado.

Si se ve este tema por número de operaciones se puede comprobar que el 49,70 % de las operaciones de crédito llegaron a manos de mujeres y el 49,5 % a hombres. De esta manera se ve un cambio en la tradicional estructura de los créditos. Por ejemplo, en el trimestre pasado, cuando la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca) presentó la Radiografía de Crédito a junio del 2022, del total de operaciones de nuevo crédito otorgado el 49,8 % había sido destinado a hombres y un 49,6 % para mujeres. En volúmenes de crédito aún hay una desventaja bastante importante pues el monto entregado a hombres ($ 4.212 millones) es más importante que el de mujeres ($ 2.978 millones). 

En todo caso, según el actual estudio se puede comprobar que el microcrédito es lo que más ha repuntado en el crédito a mujeres. Así, el monto de microcrédito entregado a mujeres asciende a $ 984 millones, mientras que el microcrédito a varones llega a $ 812 millones. Así el 59 % del microcrédito llega al momento a mujeres.

El crédito de consumo entregado es menor en mujeres ($ 1.444 millones) y el de varones llegó en este periodo a $ 2.099 millones. En cuando al crédito productivo se entregó $ 347 millones a mujeres y $ 898 millones a hombres.

De acuerdo con Marco Rodríguez, presidente ejecutivo de Asobanca, las cifras revelan un mayor empoderamiento de las mujeres en cuanto al acceso de crédito, es decir existe mayor demanda de créditos desde las mujeres y, adicionalmente, el microcrédito ha sido una vía exitosa para ello. Adicionalmente, desde la oferta, los bancos están creando productos que facilitan el crédito femenino. Por ejemplo, hay productos que no requieren de la firma del esposo para el acceso. Explicó que los bancos están muy conscientes que las mujeres son mejores pagadoras que los hombres en todas las edades. Esto se puede comprobar al mirar el promedio del score crediticio (una suerte de calificación crediticia) por cumplimiento de pagos. Se trata de un mecanismo que mide la probabilidad de que un cliente no pague su crédito oportunamente. No significa morosidad.

Se mide del 0 al 999 puntos y se toma en cuenta su accionar de los últimos 36 meses. Mientras más alto es el score el cliente es mejor pagador. En la clasificación de 999 a 689 puntos están quienes presenta pocos o ningún retraso. Hay clientes están con un puntaje de 689 a 377 puntos y que tienen algunos retrasos. Clientes con 377 a 1 puntos son personas que tienen reiterados atrasos. Hay un cuarto segmento de clientes nuevos, que no tiene aún un score.

En todo caso, al comparar el score por género se puede verificar que las mujeres tienen mejores resultados. Por ejemplo, en el rango de 46 a 55 años, las mujeres tienen una calificación de 724 y los hombres de 713. De 21 a 25 años el score es de 636 para mujeres y 612 para varones.

Entre tanto, el estudio también revela que hay una mayor bancarización. Entre enero y septiembre 84.085 nuevos clientes accedieron por primera vez a financiamiento en bancos privados en 2022. De esos 84.085 clientes que recibieron unos $ 332 millones, el 47 % fueron mujeres y el 49 % varones.

Cifras crediticias

• Del total de 22.805 millones entregados entre enero y septiembre de este año, el 32 % del total del crédito colocado, es decir $ 7.340 millones, fue destinado a 770.068 personas naturales, mientras que el 68 % del financiamiento ($ 15.464 millones) fueron colocados a 17.848 empresas de todos los tamaños.
• El 84 % de los créditos se destinaron a los sectores productivos (microcrédito, productivo y vivienda) y el 16 % fueron créditos de consumo, lo que demuestra que las nuevas colocaciones impulsan la cadena productiva y la economía en su conjunto, pues dicho financiamiento posee un efecto multiplicador.
• Entre enero y septiembre de 2022, del total del crédito otorgado a 94.238 jóvenes menores de 25 años, el 57 % (o el equivalente a $ 194 millones) fue destinado al microcrédito. (I)